Budjetointi ja säästäminen, osa 2: budjetin laatiminen

Ensimmäiset pari kuukautta budjetin laatimista on takana. Kokemusta on kertynyt sen verran että tohditaan jo kertoa kuinka budjetointi sujuu ja kuinka budjetin laatiminen olisi kannattanut aloittaa. Muutama huomio kirjoittamisesta heti alkuunsa:

  • Budjetoinnista kirjoittaminen on todella hankalaa, jos ei halua puhua rahasta. Periaatteessa Susiparin raha-asioissa ei ole mitään salattavaa, mutta ei vain tunnu luontevalta esitellä omaa taloutta julkisesti. Täytyy siis keksiä jotain.
  • Jutun kuvittaminen on melko haastavaa. Tämä tosin helpottaa, kun päästään itse ohjelman käyttämiseen.
  • Jutusta on vaikea saada kiinnostavaa. Tai no, itse budjetoiminen on kiinnostavaa, mutta kovin jännittäviä juonenkäänteitä juttuun tuskin on luvassa.

Budjetoinnissa käytetään You Need A Budget -sovellusta, eli YNAB:ia. Sovelluksen ensimmäinen kuukausi on ilmainen ja kokeilukuukauden jälkeen käyttö maksaa 15$ kuukaudessa. Sovellusta päädyttiin käyttämään edellisessä jutussa mainitun twitter -tutun suosituksesta eikä siinä tähän mennessä ole juurikaan moitittavaa. Ilmaisia sovelluksiakin luultavasti löytyy, mutta koska vertailu on jo tehty, niin luotamme suositukseen ja keskitymme tähän yhteen ohjelmaan. Ennen, kun YNAB:ia ryntää käyttämään on suositeltavaa katsoa alan harrastajan uusin opasvideo:

Nick Truen kanavalta löytyy paljon lisää hyviä videoita säästämiseen ja budjetointiin. Herran esitystyyli on hieman nopea, mutta kun ohjelman toiminnasta pääsee hieman kärrylle, niin videoiden seuraaminen helpottuu.

Kun videoita ja vinkkejä on haettu riittävästi, voidaan varovasti aloittaa budjetin laatiminen. Vaikka YNAB -sovellus löytyy Androidiin ja Appleen, on aloittaminen helpointa tietokoneella. Itse ohjelma löytyy osoitteesta https://www.youneedabudget.com/. Se toimi selainpohjaisesti ja alkuun pääsee klikkaamalla ”start your free trial”

Ensimmäinen moka ja ”älä tee niin kuin me teemme, vaan tee niin kuin me sanomme” -hetki tulee välittömästi aloittaessa. Budjetointia ei kannata aloittaa kesken kuukautta, vaan kuun alussa. Toki budjettia voi harjoitella tekemään ensi kuulle, mutta mitään todellisia toimia ei voi suositella. YNAB -budjetoinnissa käytetään pelkästään tällä hetkellä olevia rahavaroja, eikä siinä suunnitella käyttöä tuleville kustannuksille. Kesken kuukauden aloitettu budjetointi aiheutti sekä menojen, että varojen korjailua heti alkuvaiheessa ja niistä pääsee eroon pahimmillaan vasta parin kuukauden päästä. Varsinkin luottokorttitilien toiminta on hieman erikoista ja niiden korjaus aiheuttaa päänvaivaa kaikista pisimpään.

Meidän ei ole tarkoitus tehdä varsinaista opetusohjelmaa, mutta budjetoinnista kertomista saattaa helpottaa kun ohjelman toimintoja käydään hieman läpi. Koska YNAB perustuu tällä hetkellä käytettävissä olevien varojen budjetoimiseen, täytyy aloittaa tilien luomisella. Kotimaiset pankit eivät tue ko. ohjelmaa, joten tileistä ei voi tehdä linkitettyjä. Tilien ei myöskään tarvitse vastata täsmälleen pankkitilejä, kunhan tileillä olevat rahavarat on YNABissa.

Tileinä käytetään pääasiassa ”Checking” ja ”Credit Card” -tilejä. Omassa käytössä on Susiparin omat pankkitilit, Visa -kortit sekä S-pankin tilit. Tässä kohtaa kannattaa pitää mielessä, että kun tilille tällää kuluvan päivän saldon, ei aikaisemmin maksettuja laskuja ole syytä kirjata. Luottokorttitilit toimivat hieman eri tavalla, kun normaali tilit ja niiden kanssa kannattaa olla tarkkana.

Kun tilit on asetettu, voidaan aloittaa budjetin laadinta. Budjetissa on valmiina kategoriat, joita voi hyvinkin käyttää, mutta Susipari noudatti enemmän Roni Laukkasen ryhmittelyä sovellettuna. Aluperäiset ryhmät siis hävitettiin tyystin ja aloitettiin alusta. Budjetti jaetaan kategoriaryhmiin, ja ryhmät jaetaan edelleen kategorioihin. Susiparin jaottelu menee suurin piirtein:

  • Credit Card Payment, syntyy automaattisesti kun tilinä on yksikään luottokortti
  • Asumiseen liitetään kaikki, mitä saattaa kuvitella kiinteistöön liittyväksi. Kannattaa huomioida myös kiinteistövero ynnä muut ei-joka-kuukausi -maksettavat maksut.
  • Elämiseen liittyvät kustannukset
  • Vapaa-aika
  • Viihde
  • Autoilu
  • Moottoripyörät. Tietenkin.
  • Säästäminen.

Kategorioita voi kehittää näiden ryhmien alle mielensä mukaan. Joissain ohjeissa neuvottiin yksinkertaistamaan kategorioita mutta Susipari haluaa tietää hieman tarkemmin mihin rahaa kuluu. Kun taidot ja tiedot karttuvat, niin kategorioita voidaan yhdistää ja yksinkertaistaa. Kun tämä vaihe on tehty, on aika jakaa rahat törsättäväksi. Käytettävissä olevat varat näkyvät vihreällä alustalla ”Ready to Assign”. Tarkoitus on saada kaikki varat ”käyttöön” eri kategorioihin.

Budjetti laaditaan ”Assign” -riville ja kuukaudessa käytettävä summa yritetään arvioida parhaimman mukaan. Vinkkinä mainittakoon, että S-ryhmän bonuskortilla on kohtuullisen hyvin jaoteltu osuuskaupasta tehdyt ostokset eri kategorioihin. Susipari tarkasteli viimeisen vuoden aikana tehdyt ostokset ja summat jaettiin keskiarvoksi kuukausittain.

Ei-kuukausittain -maksettavat kulut merkitään tavoitteena (Target) kullekin kategorialle. Esimerkkinä vaikkapa tämä kiinteistövero. Määrä on kohtuullisen helposti selvitettävissä ja myös maksupäivät näyttävät olevan hyvin vakiintuneita. Tavoitteeksi laitetaan siis veron määrä sen maksupäivänä. ja ohjelma neuvoo kuinka paljon siihen täytyy kuukausittain budjetoida. Näitä maksuja löytyy yllättävän paljon; Vakuutukset, jäsenmaksut, YTK -maksut jne. Näitä on hyvä selvittää etukäteen mahdollisimman paljon, niitä kun tahtoo tulla vastaan aikaa myöden myös ”yllätyksenä”.

Kun budjetti on luotu, aletaan kuluja kirjaamaan ohjelmaan sitä mukaa, kun niitä tulee. Kulut lisätään klikkaamalla tiliä, johon kustannukset kirjataan. ”Payee” -kohtan merkataan yritys, johon lasku on maksettu tai missä ostokset on suoritettu. Kategoria joko valitaan listalta tai tarvittaessa luodaan uusi, ja maksu merkitään kohtaan ”Outflow”.

Samalla tyylillä merkitään myös tulot, jolloin Category -kohtaan merkitään ”Ready to Assign” ja summa kohtaan Inflow.

Kun menoja ja tuloja merkitään tileille, ne päivittyvät budjettiin. Budjetista on helppo seurata kuinka paljon kullekin kohteelle on suunniteltu, kuinka paljon rahaa on käytetty ja paljonko on jäljellä. Ensimmäisinä kuukausina on syytä varautua siihen, että budjetti ei pidä likikään paikkaansa. Ohjelma ei hyväksy lainkaan budjetin ylittämistä, vaan kategorian ylittäessä suunnitellun, täytyy siihen löytyä rahaa muualta. ”Available” -sarakkeen summat on merkitty värikoodein, joista näkee millä tolalla asiat ovat.

Sellaista sanontaa ei taida olla, kun ”kiinnostavaa kuin kirjanpito”. Kaikella kunnioituksella kirjanpitäjiä kohtaan, mutta kovin seksikästä tästä aiheesta ei saa kuinkaan. Silti tähän jää koukkuun melko helposti. Vaikka tarkoitus ei ollutkaan tehdä käyttöohjetta, niin silti kirjoittamisessakin tahtoo mennä liikaa yksityiskohtiin. Tähän mennessä ollaan käsitelty ohjelman toimintoja ja vasta nyt päästään omiin kokemuksiin ohjelman käytöstä.

Ohjelmaa mainostetaan hyvin Amerikkalaiseen tyyliin. Markkinoinnissa kehutaan, kuinka suuria säästöjä jo ensimmäisen kuukauden aikana voidaan saavuttaa. Jo alkuun oli selvillä, että ”Bullshit” on oikea sana kuvaamaan markkinointia. Siitä ei kuitenkaan tarvitse piitata, koska YNAB on kuitenkin tehnyt hyvän vaikutuksen käytettävyyden ja toiminna osalta. Budjetointi ja seuranta on mahdollista tehdä aivan hyvin excelillä tai vastaavalla taulukkolaskentaohjelmalla, mutta uskomme, että muulla tavoin aikaa saa kulumaan huomattavasti enemmän. Ensimmäisen kuukauden budjetissa meni joitakin tunteja, toinen kuukausi tuli alle tunnissa ja kulujen kirjaamiseen menee joitakin minuutteja päivässä. Usein päivän ostokset voi kirjata kotimatkalla kännykkäsovelluksessa. Aikaa siis ei tähän harrastukseen kulu juuri mitään.

Joulukuu on ehkä kaikista kammottavin kuukausi aloittaa budjetin laatiminen ja kulujen seuranta. Ja tammikuu on ehkä toisiksi pahin. Joulu aiheuttaa hyvinkin paljon ylimääräisiä kuluja, mutta kun tämä on kerran käyty läpi, niin ensi jouluun on helppo varautua koko vuoden ajan. Tammikuussa näyttää tulevan kaikki mahdolliset jäsenmaksut ja yleensä ottaen laskuja tulee enemmän, kun normaali kuukausina. Tämä oli jo ennestään tiedossa, mutta jostain syystä sitä ei enää budjettia laatiessa muistanut. Jos innostus jatkuu vielä vuoden päähän, niin tilanne on silloin paremmin tiedossa.

Säästämään ei siis varsinaisesti vielä olla päästy, mutta siinä mielessä ollaan hyvässä matkassa kohti tavoitteita, että jopa puolen vuoden päästä tuleviin laskuihin on jo budjetoitu rahaa kuukausittain. Jos mitään yllätyksiä ei tule, niin kesään mennessä ollaan siinä tilanteessa että suurimpia laskuja varten on rahat odottamassa kiertoon pääsyä. Toisaalta säästökohteitakin on löytynyt jonkin verran ja niitä aletaan toteuttamaan pikku hiljaa.

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s